融业网被曝出现提现困难 大量拆标遭质疑

　　年关将至，野蛮生长导致的鱼龙混杂使网贷行业负面消息不断，先是e租宝因涉嫌违法经营，多处办公地遭警方调查，紧接着大大集团涉嫌非法集资，也被警方调查了。而近日，隶属融业(苏州)网络信息科技有限公司的融业网被爆提现困难，平台标的遭质疑。

　　提现困难

　　近日，有用户爆料融业网提现不到账，多名投资人表示提现后一周资金还没有到账。今日下午，在融业网上海总部，已有20多位投资人在现场询问为何仍未到账。融业网相关负责人向投资人表示，项目遇到逾期，老板正在想办法筹得资金。

　　一位年纪大概30出头的投资人表示，他在融业网投资有15万，13号提现，至今仍未到账。据他所描述，线下其实已经逾期有好几个月。

　　资金裸奔

　　融业网官网并未显示资金托管的具体信息，记者曾致电该平台市场部负责人，询问目前是否在与银行等进行资金托管时，他则对记者表示，由于银行门槛较高，暂时没有合作，不过公司一直与第三方支付公司宝付进行资金托管业务合作。

　　据悉，经查询后得知，融业网只与宝付公司仅进行支付通道业务合作，并没有进行资金托管业务。

　　据统计，目前各类网贷平台共计3000多家，其中真正部署第三方资金托管系统的平台共有800多家，基本上都是与第三方支付机构合作进行客户资金托管。显而易见，第三方资金托管的意义主要在于将投资者资金与平台自有资金相分离，防止自融、资金池等风险的发生。

　　借款方过于集中

　　除了提现困难和资金裸奔，融业网还被质疑集中在借款方过于集中，且存在大量拆标现象。

　　据官网显示，融业网业务产品共有三类，分别是日稳赢、租赁宝和融鑫宝。除日稳赢是活期理财产品外，其他两类固收产品一共只有三个借款方，共计三个大的借款项目。分别是：项目一企业位于洛阳市，急需补充资金进行酒店整体的装修使用，酒店为四星级酒店。项目总金额2000万元，以价值4255万房产和土地作为抵押，抵押率为47%，另加100%股权抵押；项目二企业位于江苏省苏州市，急需补充流动资金以扩大生产经营规模，项目总金额2000万元，以苏州福瑞达投资管理有限公司100%股权过户抵押，4000万元苏州市相城区阳澄湖凤阳路99号聆湖丽别墅作为间接抵押物，抵押率为50%；项目三企业位于漯河市，急需补充资金进行企业发展，企业为电动汽车电池项目。项目总金额4500万元，以价值1.4亿元房产和土地作为抵押，抵押率28%。

　　经粗略统计，自今年9月21日开始至今，租赁宝和融鑫宝的3个借款项目分别被拆分成约125个项目。标的借款时间不定，包括20、30、45、90、180等，利率也分为8.08%、9.18%、10.18%和12%等，而融资额主要以100万元和150万元为主。

　　所谓拆标包括金额拆分和时间拆分。顾名思义，金额拆标就是将“大标”拆成“小标”，而时间拆标则是将“长时间”拆成“短时间”。此外，期限错配也包括两种。其一，将短期投资投入长期借款项目之中，到期归还的投资者本金靠后来者补充；其二，起始时间的错配。有消息称，年内将向社会公开征求意见的、由银监会牵头制定的P2P管理办法，不得将融资项目的期限进行拆分将成为一项监管原则。

　　对平台存在拆标和期限错配的问题，平台一位市场部负责人对记者表示，尽管平台存在这些情况，但拆标是为了迎合投资者的投资需求。而期限错配则会按照最大额进行错配，保证投资风险。“比如一个30天的标基本上会按照45天的标进行计算，在公司后台会有一个统计表进行控制。当有一个30天的标到期后，我们会再放出去一个新的标。以此类推，借款总额保持不变。”该市场部人士说。

　　网贷行业中不规范行为包括很多方面，其中最常见的就是期限错配和拆标，而绝对多数平台的风险也暗藏于此。盈灿咨询分析师张叶霞对记者表示，尽管此前看过的一些借款合同中确实存在借款人会将金额、期限和利率等拆分成不同层次，而像融业网将借款金额拆分成如此多不同期限结构和利率段不同的并不常见。“对于如此多层次的拆标和期限错配，主要还是看是否是借款人真实意愿，当然也包括借款人的真实性等问题。此外，平台借款人过于集中也容易产生风险，投资者在投资时需要谨慎对待。”